يمكن أن يتأهل المزيد من الناس للحصول على قروض عقارية بموجب قانون جديد

إذا كنت ترغب في شراء منزل وتحتاج إلى قرض عقاري للقيام بذلك ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك مهمة. كثير. درجة واحدة على وجه الخصوص – FICO – كانت أكثر أهمية منذ فترة طويلة. لكن هذا قد يتغير قريبا.

أعلنت وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية هذا الأسبوع عن قاعدة جديدة من شأنها أن تفتح باب المنافسة التي تستخدمها فاني ماي وفريدي ماك لتقييم ما إذا كان الائتمان الخاص بك جيدًا بما يكفي للتأهل للحصول على قرض عقاري.

الخيار الحالي الذي يستخدمونه ، FICO الكلاسيكي أو FICO Score 5 ، يترك عشرات الملايين من الناس – غالبًا من الأشخاص الملونين وذوي الدخل المنخفض ، والذين ربما لا يملكون أشكالًا تقليدية من الائتمان التي يزنها FICO بشكل كبير .

المنافس الأكثر شهرة هو VantageScore ، المملوكة بشكل مشترك من قبل أكبر ثلاث شركات لإعداد التقارير الائتمانية ، Equifax ، و TransUnion و Experian ، ويتبع نهجًا مختلفًا لحساب درجات الائتمان لـ FICO. لدى FICO نفسها نماذج تسجيل أحدث يمكن أن تقدمها للنظر فيها.

في كلتا الحالتين ، تقول FHFA إنها تريد مساعدة المزيد من الناس في الحصول على قروض لشراء المنازل.

قال مارك كالابريا ، مدير FHFA: “تتمثل إحدى أولوياتي في ضمان حصول الشعب الأمريكي على مسار آمن وسليم لملكية المنازل المستدامة ، الأمر الذي يتطلب أدوات لقياس المخاطر بدقة”. ووصفت كالابريا القاعدة الجديدة بأنها “خطوة مهمة نحو تحقيق هذا الهدف”.

ما الخطأ في نظام تسجيل FICO الحالي؟

قال تشي تشي وو ، المحامي في المركز الوطني لقانون المستهلك: “من وجهة نظر دعاة حماية المستهلك ، تتمثل إحدى المشاكل في أنه لا يزال يحسب الدين الطبي ضد المستهلكين”. وقالت إن هذا هو السبب الأكبر الذي دفع المركز الوطني لمكافحة الألغام (NCLC) ومجموعات أخرى للدفاع عن المستهلك منذ سنوات إلى دفع فاني وفريدي للابتعاد عن استخدام FICO Score 5.

قال وو “الديون الطبية هي في الواقع مشكلة كبيرة مع التقارير الائتمانية”. نسبة كبيرة من الفواتير التي تذهب إلى مجموعات ، وينتهي بها الأمر إلى إتلاف تقارير ائتمان الأشخاص ، هي الفواتير الطبية غير المدفوعة.

قال وو: “الكثير منها لأشياء مثل المدفوعات المشتركة والخصومات ، 200 دولار ، 500 دولار للديون الطبية”. “كما تعلمون ، هناك حجة جيدة لا ينبغي أن تعكس حقًا الجدارة الائتمانية.”

يُقال إن أنظمة التسجيل الحديثة ، من كل من FICO و VantageScore ، تقلل بشكل كبير من مقدار الدين الطبي الذي يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان لشخص ما. وقال وو إن ذلك سيساعد المستهلكين.

وقالت إن الشيء الآخر الذي يمكن أن يساعد المستهلكين الذين تم استبعادهم حاليًا من نماذج تسجيل الائتمان التقليدية ، هو مراعاة أنواع جديدة من البيانات ، مثل مدفوعات الإيجار والحسابات المصرفية والمدفوعات في الوقت المحدد لفواتير الهاتف المحمول أو الكابلات.

ما هو الفرق بين نظام تسجيل FICO الحالي و VantageScore؟

سيكشف كل من FICO و VantageScore فقط الكثير حول كيفية حساب درجات الائتمان بالضبط. يعتبرونها معلومات ملكية.

لكن VantageScore تقول إن نموذجها يمكن أن يمنح 40 مليون شخص إضافي – الأشخاص الذين هم حاليًا ” غير مرئي الائتمان ” – درجة ائتمانية.

قال فيليب براكن ، العضو المنتدب لشركة VantageScore Solutions: “نعتقد أن لدينا نموذجًا للتنبؤ بالائتمان ودقيقًا للغاية ، وأنه يمكننا تسجيل ملايين الأشخاص الآخرين الذين قد لا يكون لديهم اليوم درجة ائتمانية”. وأضاف أنه بالنظر إلى ذلك ، فإنهم يعتقدون أن نموذج التسجيل الخاص بهم من شأنه أن “يوسع نافذة الفرص للمستهلكين في سوق الرهن العقاري”.

يفعلون ذلك من خلال إعطاء درجات للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني قصير ، لنقل أقل من ستة أشهر ، وللأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني حديث.

قال براكين ، مشيرًا إلى نموذج تسجيل VantageScore ، “قد تكون حصة جيدة إلى حد معقول من هؤلاء [الأشخاص] مؤهلين للرهن العقاري على الفور”.

على الرغم من ذلك ، ليس من الأفضل دائمًا الحصول على درجة ائتمان من عدم الحصول على درجة على الإطلاق – لا سيما إذا كانت الأشياء الوحيدة التي تدخل في حساب تلك النتيجة سلبية ، مثل الفواتير التي تذهب إلى المجموعات.

قالت جوان جاسكين ، نائب رئيس الدرجات والتحليلات في FICO ، إنه في الوقت الحالي ، إذا نظرت إلى VantageScores للأشخاص الذين ليس لديهم أي درجة FICO على الإطلاق ، “يحصل أكثر من ثلثيهم على درجة أقل من 620 ، والتي من شأنها أن تمنعهم فعليًا من الخروج من السوق الرئيسية “.

وافق Wu ، من NCLC ، على أن معايير VantageScore قد لا تنتهي دائمًا بالفائدة على الأشخاص الذين قد يكونون غير مرئيين لولا ذلك. وقالت: “إن عدد الأشخاص الذين سجلوا بالفعل في نهاية المطاف والذين حصلوا على درجات ائتمانية جيدة تؤهلهم للحصول على قروض عقارية أقل بكثير من 40 مليونًا”.

هل تقوم FICO بتحديث نموذج التسجيل الخاص بها؟

نعم. لدى FICO مجموعة متنوعة من نماذج التسجيل ، بخلاف FICO الكلاسيكي أو FICO Score 5 – على الرغم من أن هذا لا يزال حاليًا هو النموذج الذي تستخدمه Fannie و Freddie لتقييم أهلية الرهن العقاري لشخص ما.

بموجب قاعدة FHFA الجديدة ، سيكون FICO قادرًا على تقديم أحد نماذج التسجيل الأحدث – ربما FICO Score XD أو FICO Score 9 أو UltraFICO – للنظر فيها لاستخدامها من قبل فاني وفريدي أيضًا. وهي تخطط ل.

قال جاسكين: “نتوقع أننا سنقدم طلبًا لاختبار نتائجنا”. “ونحن متحمسون حقًا لفرصة جعلهم ينتقلون إلى أحد نماذج التسجيل الأكثر حداثة لدينا. هناك بالتأكيد بعض الفوائد من حيث الدقة الأكبر “.

قال وو ، من NCLC: “الشيء المثير للاهتمام هو أن FICO طورت بعضًا من المنتجات الأحدث الأكثر إثارة للاهتمام ، على سبيل المثال ، FIFO XD ، وهم يخرجون مع UltraFICO”. يعتمد هؤلاء على مصادر البيانات الجديدة ، مثل بيانات الحساب المصرفي ، وبيانات الهاتف الخلوي والكابلات ، أو مدفوعات الإيجار.

قالت: “لذلك من المثير للاهتمام وجود هذه الحجة ،” حسنًا ، FICO احتكار ، وهم الخيار الوحيد هناك “. “لقد طوروا بالفعل هذه النماذج التجريبية الجديدة والمثيرة للاهتمام من النماذج التي قد تجلب المزيد من الأشخاص إلى النظام.”

متى يتغير نموذج التسجيل الذي تستخدمه فاني وفريدي بالفعل؟

هي احتمالات ، ليس لمدة عامين على الأقل. وفقًا لـ FHFA ، لا يوجد إطار زمني محدد في الوقت الحالي ، لكنها تقدر “استنادًا إلى سنوات من عمل درجة الائتمان ذات الصلة ، أن الأمر سيستغرق الصناعة ما يقرب من 18-24 شهرًا لتبني نموذج درجة ائتمان جديد بعد أن يكون لدى النموذج تم الموافقة عليها، ” وفقا لبيان الحقائق على الانترنت .

قالت وو إنها تتوقع أن يكون الأمر أطول ، ربما بين عامين وأربعة أعوام. وأشارت إلى أن ذلك يأتي على رأس السنوات الخمس التي مرت بالفعل منذ أن بدأت NCLC لأول مرة في حث FHFA على مطالبة فاني وفريدي بالانتقال إلى نموذج أحدث وأكثر تحديثًا.

وقالت إن مثل هذه التغييرات غالبًا ما تكون “بطيئة للغاية”.