لقد سمعت عن تضخم الدرجات ، أليس كذلك؟ النظرية القائلة بأن المدرسين قد وزعوا المزيد والمزيد من A على مر السنين ، فإن الدرجة لا تعني فقط ما كانت عليه. الآن يشعر بعض المحللين بالقلق إزاء ما يسمونه “تضخم درجة الائتمان”. وفقًا لـ Moody’s Analytics ، هناك حوالي 15 مليون شخصًا حصلوا على درجة FICO أعلى من 740 اليوم مما كان عليه قبل الركود العظيم. تعتبر درجة FICO 740 جيدة جدًا. المقترضون الذين يحصلون على هذا المستوى المرتفع عادة ما يكونون مؤهلين لشروط أفضل من المقرضين ، مثل أسعار الفائدة المنخفضة.
في آخر إحصاء ، كان متوسط درجة FICO رقما قياسيا 704 من أصل 850 ، أعلى بحوالي 20 نقطة من عقد مضى. قال إيثان دورنهيلم ، نائب رئيس الدرجات في FICO ، إنه مع انخفاض البطالة وارتفاع الأجور ، فمن المنطقي أن يكون الناس في وضع أفضل.
وقال: “لديهم ديون أقل ، ولديهم حالات أقل من الجنوح أو العيوب الأخرى في ملفاتهم ، إنهم يبحثون عن ائتمان أقل”. “هذا النوع من التحسن الأساسي في الصحة المالية هو حقًا ما يقود النتائج المحسنة.”
لكن كريس ديريتيس ، نائب كبير الاقتصاديين في موديز أناليتيكس ، قال إن الاقتصاد القوي قد يخفي بعض المخاطر ، خاصة في الطرف الأدنى من مقياس الائتمان.
قال: “إذا كان لديك 600 درجة ائتمانية ، درجة ائتمانية منخفضة للغاية ، في عام 2009 ، فقد يعكس ذلك البيئة الاقتصادية الخارجية”. “كانت عمليات حبس الرهن تتزايد ، وكانت البطالة مرتفعة”. لكنه قال إن الرقم 600 اليوم ، عندما تكون الوظائف وفيرة والأجور آخذة في الارتفاع ، “قد يشير إلى بعض المخاطر الأعلى”. قد يساعد أيضًا في تفسير سبب ارتفاع المدفوعات الفائتة على قروض السيارات ، على سبيل المثال ، على الرغم من أن ديريتيس قال إن المقرضين لم يخففوا معاييرهم.
قال تشي تشي وو ، المحامي في المركز الوطني لقانون المستهلك ، إن الدرجات المتضخمة ستكون أقل قلقًا إذا لم يضع المقرضون وزنًا كبيرًا على الدرجات.
قالت: “درجة الائتمان ليست نوعًا من الدرع السحري الذي يقول إن هذا الشخص لن يتخلف عن السداد أبدًا”. “إذا كان لديك درجة ائتمان عالية ولكن حدث شيء سيء لك ، فمن المحتمل أن تواجه مشاكل في دفع فواتيرك.”
على نفس المنوال ، خذ هذا الشخص صاحب 600 درجة ائتمانية.
وقالت: “هناك احتمال بنسبة 20٪ أنهم قد يتأخرون في السداد في العامين المقبلين ، ولكن هناك أيضًا فرصة بنسبة 80٪ أن يفعلوا ذلك على ما يرام”. “إنها آلة حادة.”
حتى مقدمي نتائج الائتمان يقولون إن المقرضين يجب أن يأخذوا في الاعتبار عدة عوامل عند الحكم على الجدارة الائتمانية ، بما في ذلك دخل الشخص وديونه – ونعم ، حالة الاقتصاد.
قال إمري ساهينجور ، رئيس التحليلات التنبؤية في شركة VantageScore المنافسة لشركة FICO: “درجة الائتمان ليست مقياسًا مطلقًا”. “إنه مقياس نسبي لمستوى مخاطر المستهلك مقارنة بمستوى مخاطر السكان الأوسع.” في الوقت الحالي ، تظل هذه المخاطر الأوسع منخفضة جدًا.